7 ขั้นสู่ความสงบทางการเงิน
แผนที่ปฏิบัติได้จริงจากความเครียดทางการเงินสู่อิสรภาพทางการเงิน
เริ่มเงินสำรองฉุกเฉิน
ผมแนะนำให้เริ่มด้วยเป้าหมายออม ฿10,000 ถ้ารู้สึกว่าเป็นไปไม่ได้ ลอง ฿5,000 จุดประสงค์คือสร้างกำแพงป้องกันระหว่างคุณกับการจมลึกลงไปในหนี้ ชีวิตมีเรื่องไม่คาดคิดเสมอ และคุณไม่ต้องการหนี้เพิ่มเมื่อเกิดเหตุฉุกเฉิน
นี่คือเงินที่คุณออมไว้ในบัญชีธนาคารแยกต่างหากที่สามารถเข้าถึงได้อย่างรวดเร็วเมื่อเกิดเหตุฉุกเฉิน บัญชีธนาคารแยกต่างหากเป็นสิ่งสำคัญ ถ้ามันอยู่ในบัญชีที่คุณใช้ซื้ออาหารและจ่ายบิลตามปกติ มันจะหายไป ทำให้เร็วที่สุดเท่าที่จะทำได้ ทำความสะอาดบ้านและขายของถ้าจำเป็น
ถ้าค่าใช้จ่ายเป็นสิ่งที่ ไม่คาดคิด จำเป็น และ เร่งด่วน มันก็เป็นเหตุฉุกเฉิน
กำจัดหนี้สินผู้บริโภค
หนี้สินผู้บริโภคคืออะไร? บัตรเครดิต สินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อรถยนต์ ฯลฯ นี่คือหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงที่สุด
คุณกำลังจ่ายดอกเบี้ยมหาศาลให้ผู้ให้กู้ มันเหมือนขโมยจากรายได้ในอนาคตของคุณ เพราะเงินที่จ่ายดอกเบี้ยเหล่านั้นสามารถนำไปออมหรือลงทุนได้ เมื่อคุณกำจัดค่างวดหนี้รายเดือน คุณจะสร้างความมั่งคั่งได้เร็วขึ้นมาก
บ้านของคุณมักมีมูลค่าเพิ่มขึ้น (ราคาสูงขึ้น) รถยนต์ตรงกันข้าม มูลค่าลดลงเสมอ (ราคาต่ำลง) เราจะจัดการกับบ้านในขั้นที่ 6
มี 2 วิธีที่นิยมใช้กัน วิธีคำนวณ (Avalanche) คือจากดอกเบี้ยสูงสุดไปต่ำสุด ประหยัดดอกเบี้ยได้มากที่สุดในเชิงคณิตศาสตร์ วิธีพฤติกรรม (Snowball) คือจากยอดหนี้น้อยสุดไปมากสุด ผมแนะนำวิธีนี้เพราะชัยชนะเร็วๆ สร้างแรงจูงใจ
มุ่งเน้นจ่ายเพิ่มทีละก้อนหนี้ จ่ายขั้นต่ำสำหรับสินเชื่อทั้งหมดที่เหลือเพื่อหลีกเลี่ยงการจมลึกลงไปในหนี้ เมื่อคุณชำระหนี้ก้อนหนึ่งหมด ก็โยนทุกบาทที่เหลือไปที่หนี้ก้อนที่สอง เป็นอย่างนี้ต่อไป ทำอย่างจริงจังและตื่นเต้นกับมัน!
การวิจัยชี้ให้เห็นว่าการชำระหนี้เล็ก ๆ ก่อนจะสร้างแรงจูงใจและช่วยให้คนบางคนยึดติดกับแผนการชำระหนี้ แม้ว่าการชำระหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงสุดก่อนมักจะประหยัดเงินมากขึ้น1
หารายได้เพิ่ม
- ทำงานเพิ่มชั่วโมงหรือทำงานที่ 2 ได้ไหม?
- ทำงานหนักและขอให้นายจ้างเพิ่มเงินเดือน
- หารายได้เสริมในช่วงสุดสัปดาห์หรือเย็น
ขายของ
- พวกเราส่วนใหญ่มีของที่ไม่ต้องการแล้ว
- แม้จำนวนเงินเล็กน้อยก็สามารถช่วยเร่งกระบวนการชำระหนี้ได้
ลดค่าใช้จ่าย
- มีอะไรที่คุณตัดออกได้เพื่อให้มีเงินชำระหนี้มากขึ้น?
- แม้แต่การตัดเล็กน้อยก็สามารถมีผลกระทบมากได้
- เรียนรู้ที่จะอยู่ในงบประมาณ
จำไว้ว่ามันชั่วคราว
- เตือนตัวเองว่าการทำงานหนักเพื่อชำระหนี้ทั้งหมดเป็นแค่ช่วงเวลาหนึ่งของชีวิต
- มันจะยากแต่เป็นความเจ็บปวดชั่วคราวเท่านั้น และอาจกลายเป็นเรื่องสนุกด้วย
หลายคนคิดว่าการรวมหนี้คือคำตอบ ส่วนใหญ่แล้ว นี่เป็นเพียงพลาสเตอร์ปิดแผลที่ไม่ได้แก้ที่ต้นเหตุของปัญหา นั่นคือพฤติกรรมของคุณ ไม่ว่าจะจัดเรียงหนี้อย่างไร สุดท้ายคุณก็ยังต้องใช้จ่ายน้อยกว่ารายได้และรับผิดชอบการตัดสินใจทางการเงินของตัวเอง ทางออกที่แท้จริงคือการเปลี่ยนพฤติกรรมที่ทำให้คุณเป็นหนี้ตั้งแต่แรก
ทำเงินสำรองฉุกเฉินให้ครบ
เงินสำรองฉุกเฉินในขั้นที่ 1 ปกป้องคุณจากเหตุฉุกเฉินเล็กๆ ขั้นที่ 3 ปกป้องคุณจากเหตุฉุกเฉินที่เปลี่ยนชีวิต เช่น ตกงาน บาดเจ็บสาหัส หรือซ่อมแซมบ้านครั้งใหญ่
ถามตัวเองว่า "ครอบครัวของฉันต้องการเงินเท่าไหร่เพื่อเอาตัวรอด?" รวมที่อยู่อาศัย อาหาร สาธารณูปโภค การเดินทาง ประกัน และค่าใช้จ่ายพื้นฐาน ไม่ใช่ความบันเทิง ไม่ใช่วันหยุดพักผ่อน เฉพาะค่าใช้จ่ายเพื่อความอยู่รอด
ตอนนี้คูณตัวเลขนั้นด้วย 3-6 เดือน ถ้าครอบครัวของคุณพึ่งพารายได้เดียว ตั้งเป้า 6 เดือน ถ้าคุณมีแหล่งรายได้หลายทาง 3 เดือนอาจเพียงพอ ถ้าภรรยาของคุณรู้สึกมั่นคงกว่าด้วย 6 เดือน คุณควรออม 6 เดือน!
เก็บเงินนี้ไว้ในบัญชีธนาคารที่เข้าถึงได้ง่าย นี่ไม่ใช่เงินลงทุน เมื่อค่างวดหนี้หายไป คนส่วนใหญ่สามารถทำสิ่งนี้ได้ภายในไม่ถึงหนึ่งปี เมื่อเงินสำรองฉุกเฉินครบ หยุดเพิ่มเงินเข้าไป และรู้สึกว่าความกลัวทางการเงินเริ่มจางหายไป
เริ่มลงทุนระยะยาว
ตอนนี้ที่คุณได้รับการปกป้องด้วยเงินสำรองฉุกเฉินเต็มจำนวนแล้ว ถึงเวลาสร้างอนาคต เงินออมปกป้องคุณ การลงทุนทำให้คุณเติบโต จุดเริ่มต้นที่ดีคือลงทุน 15% ของรายได้ รายได้ครัวเรือน ฿30,000/เดือน → ออม ฿4,500/เดือน รายได้ครัวเรือน ฿50,000/เดือน → ออม ฿7,500/เดือน เปอร์เซ็นต์ไม่ใช่ตัวเลขวิเศษ สิ่งที่สำคัญที่สุดคือคุณต้องลงทุนอย่างสม่ำเสมอตลอดเวลา
ของคนไม่มีแผนเกษียณ ตามผลสำรวจปี 2567 โดยธนาคารแห่งประเทศไทย1 แผนของคุณคืออะไร
กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ
- ถ้านายจ้างเสนอกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ เริ่มที่นี่
- คุณสมทบเงินเป็นเปอร์เซ็นต์ของเงินเดือน
- นายจ้างมักสมทบเงินบางส่วนตามที่คุณสมทบ เงินสมทบนั้นเป็นเงินฟรี!
กองทุนบำเหน็จบำนาญข้าราชการ (กบข.)
- กองทุนเกษียณสำหรับข้าราชการ
- คุณสมทบ 3% ของเงินเดือน (บังคับ)
- รัฐบาลสมทบ 3% ของเงินเดือน
- คุณอาจเลือกสมทบเพิ่มเติมแบบสมัครใจ รวมสูงสุด 15% ของเงินเดือน
RMF (กองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ)
- ลดหย่อนภาษีได้ หมายความว่ามันลดรายได้รวมที่รัฐบาลใช้คำนวณภาษีเงินได้ของคุณ
- คุณต้องลงทุนอย่างน้อยปีละครั้ง
- ถ้าคุณถอนเงินก่อนอายุ 55 ปี คุณต้องคืนเงินลดหย่อนภาษีทั้งหมดและอาจต้องจ่ายค่าปรับเพิ่มเติม
กองทุนรวมและ ETFs
- ไม่มีสิทธิประโยชน์ทางภาษี แต่ยังดีสำหรับการเติบโตระยะยาว
- สิ่งเหล่านี้เป็นการลงทุน ไม่ใช่บัญชีออมทรัพย์ มูลค่าจะขึ้นและลง
- นี่ไม่ใช่บัญชีเทรดหุ้นหรือคริปโต! คุณลงทุนเงินแล้วปล่อยมันไว้
ผมแนะนำกสิกรเพราะค่าธรรมเนียมต่ำ เงินลงทุนขั้นต่ำต่ำ และเป็นมิตรกับมือใหม่
ออมเพื่อครอบครัว
ตอนนี้คุณปลอดหนี้ มีเงินสำรองฉุกเฉินเต็มจำนวน และกำลังลงทุน 15% สำหรับเกษียณ เยี่ยมมาก! ถึงเวลาคิดถึงความต้องการในอนาคตของครอบครัว ทำไมขั้นนี้ถึงมาหลังการลงทุนระยะยาว? การลงทุนระยะยาวต้องการเวลาในตลาดเพื่อเติบโต
การศึกษาของเด็ก คุณอยากช่วยเรื่องการศึกษาระดับมหาวิทยาลัยของลูกมากแค่ไหน? คุณอยากจ่ายค่าเล่าเรียน 100% ไหม? คุณจะช่วยค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิตขณะที่ลูกเรียนมหาวิทยาลัยไหม? หรือบางทีแค่จ่ายบางส่วนเพื่อให้ลูกมีความรับผิดชอบด้วย?
งานแต่ง คุณอยากช่วยจ่ายงานแต่งงานของลูกไหม? ถ้าใช่ เท่าไหร่? งานแต่งงานสามารถกลายเป็นการใช้จ่ายตามอารมณ์ได้ง่าย
การสนับสนุนบ้านแรก คุณอยากช่วยลูกซื้อบ้านหลังแรกไหม? นี่เป็นพระพรอันยิ่งใหญ่ที่คุณสามารถมอบให้ลูกโดยช่วยให้พวกเขาหลีกเลี่ยงหนี้มหาศาลหรือเริ่มต้นเป็นเจ้าของบ้าน
การวางแผนล่วงหน้าไม่ได้ทำให้พ่อแม่เสียเกียรติ คุณกำลังให้เกียรติพวกเขาโดยวางแผนดูแลพวกเขาดีกว่าคนส่วนใหญ่
พ่อแม่สูงอายุ คุณจะต้องช่วยค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิต ค่ารักษาพยาบาล หรือที่อยู่อาศัยเมื่อพวกเขาแก่ตัวลงไหม? คุณเคยคุยอย่างชัดเจนกับพ่อแม่เรื่องสถานการณ์ทางการเงินของพวกเขาไหม? คุณเคยคุยกับพี่น้องเรื่องการแบ่งความรับผิดชอบไหม? หลายครอบครัวมีความสัมพันธ์ที่แตกร้าวเพราะไม่เคยคุยเรื่องความคาดหวังล่วงหน้า การดูแลพ่อแม่เป็นสิ่งที่น่าเคารพในวัฒนธรรมไทยและเป็นพระบัญชาในพระคัมภีร์ แต่ไม่ควรทำลายความมั่นคงทางการเงินของคุณเอง
เป็นเจ้าของบ้าน
ตอนนี้มาพูดถึงทรัพย์สินทางการเงินที่ใหญ่ที่สุดของคุณ: บ้านของคุณ
ถ้าคุณไม่มีสินเชื่อบ้านหรือไม่ได้ตั้งใจจะกู้ คุณสามารถข้ามไปขั้นถัดไปได้ ถ้าคุณยังชำระหนี้อยู่หรือไม่แน่ใจว่าจะอยู่ที่ไหนระยะยาว การเช่าไม่มีอะไรผิด ในหลายช่วงของชีวิต การเช่าเป็นสิ่งที่ฉลาด
เงินดาวน์ใหญ่
ออมสำหรับเงินดาวน์จำนวนมาก (20% ถ้าเป็นไปได้)
เวลาที่สั้นที่สุด
เลือกระยะเวลาที่สั้นที่สุดที่คุณจ่ายไหวอย่างสบาย (15 ปี ถ้าเป็นไปได้) เพื่อดอกเบี้ยที่ดีกว่าและดอกเบี้ยรวมน้อยลง
กฎ 25%
ค่างวดต้องไม่เกิน 25% ของรายได้สุทธิ (จำนวนเงินที่เข้าบัญชีธนาคารจริงจากนายจ้าง)
สินเชื่อบ้านของคุณมีดอกเบี้ยค่อนข้างต่ำ (ปกติ 5-7%) บ้านมักมีมูลค่าเพิ่มขึ้นในระยะยาว การลงทุนระยะยาวได้ประโยชน์จากการเติบโตแบบทบต้น ซึ่งต้องใช้เวลา เวลามีพลังในการลงทุนมากกว่าการชำระสินเชื่อบ้านดอกเบี้ยต่ำก่อนกำหนด
จ่ายเงินต้นเพิ่ม ใช้โบนัสหรือมรดกจ่ายเงินต้น แค่จ่ายเพิ่ม 1 งวดต่อปีก็สามารถลดระยะเวลากู้ลงหลายปีและประหยัดดอกเบี้ยได้มาก รักษาเงินสำรองฉุกเฉินให้เต็มและลงทุนเกษียณต่อไปขณะจ่ายสินเชื่อบ้านเพิ่ม อย่าเสียสละสิ่งเหล่านั้นเพื่อผ่อนบ้านให้หมดเร็วขึ้น
สร้างความมั่งคั่งและให้อย่างใจกว้าง
คุณได้รับพระพร ตอนนี้จงเป็นผู้อารักขาสิ่งที่พระเจ้าประทานให้คุณ
ลงทุนอย่างฉลาด รักษาความเรียบง่ายในบัญชีการลงทุน ธนาคารและองค์กรอื่นๆ ชอบเสนอการลงทุนที่ซับซ้อน จงยึดมั่นกับการลงทุนที่เรียบง่ายและที่คุณเข้าใจ กระจายการลงทุนในสินทรัพย์หลายประเภท อาจรวมถึงกองทุนรวม บัญชีเกษียณ หรืออสังหาริมทรัพย์ที่ปลอดหนี้
เพิ่มความใจกว้าง เพิ่มการถวายให้คริสตจักรท้องถิ่น สนับสนุนพันธกิจ อวยพรใครบางคนอย่างไม่คาดคิด สนับสนุนการศึกษาเด็กในสถานสงเคราะห์ ฯลฯ
สนุกกับชีวิต ฉลองเหตุการณ์สำคัญ สนุกโดยไม่ต้องรู้สึกผิด รักษาวินัย อย่าเพิ่มไลฟ์สไตล์เร็วเกินไป อย่าหยุดลงทุน อย่ากลับไปเป็นหนี้ ทำงบประมาณต่อไป คุณทำสำเร็จแล้ว! ตอนนี้ใช้อิสรภาพของคุณถวายเกียรติพระเจ้าและอวยพรผู้อื่น