วิธีจัดทำงบประมาณ

💪

ควบคุมเงินของคุณ

หลักสำคัญของงบประมาณที่ดีนั้นง่ายมาก: ใช้เงินให้น้อยกว่าที่หามาได้ งบประมาณเป็นหนึ่งในเครื่องมือที่ดีที่สุดที่คุณสามารถใช้เพื่อควบคุมการเงินของคุณ คนส่วนใหญ่ปล่อยให้เงินควบคุมการตัดสินใจของตนเองเพราะไม่เคยวางแผนการใช้เงินอย่างชัดเจน งบประมาณทำให้คุณเป็นเจ้านายของเงินและบอกเงินว่าควรไปที่ไหน

ขั้นตอนในการทำงบประมาณนั้นเรียบง่าย ส่วนที่ยากคือการเปลี่ยนพฤติกรรมและทำตามอย่างต่อเนื่อง ผมเดาว่าคุณเข้ามาเจอเว็บไซต์นี้เพราะเหนื่อยกับการใช้ชีวิตแบบเดือนชนเดือนและจมอยู่กับหนี้ ข่าวดีก็คือยังมีความหวัง

หยิบกระดาษและดินสอ หรือเปิดสเปรดชีตในคอมพิวเตอร์ และทำตามขั้นตอนด้านล่างนี้ การพิมพ์รายการเดินบัญชีธนาคารล่าสุดของคุณออกมาและชงกาแฟสักถ้วยก็อาจช่วยได้ มาเริ่มกันเลย

ขั้นที่ 1

ระบุรายได้ของคุณ

คุณต้องรู้ว่าแต่ละเดือนมีเงินเข้ามาเท่าไหร่ ให้เริ่มต้นด้วยการระบุรายได้ทั้งหมดของครัวเรือน ถ้าคุณแต่งงานแล้ว ให้รวมรายได้ของทั้งสองคน เพราะคุณกำลังทำสิ่งนี้ไปด้วยกัน ถ้ารายได้ของคุณไม่เท่ากันทุกเดือน ใช้ค่าเฉลี่ยไปก่อน

ในเดือนต่อ ๆ ไป คุณสามารถรวมรายได้พิเศษแบบครั้งเดียวที่ได้จากการขายของหรือจากแหล่งอื่น ๆ เข้ามาด้วย แต่สำหรับงบประมาณแรกนี้ เราจะดูเฉพาะรายได้ประจำรายเดือนเท่านั้น

แหล่งรายได้	จำนวนเงิน
เงินเดือนสามี	25,000
เงินเดือนภรรยา	20,000
รายได้เสริม	5,000
รายได้รวม	฿50,000

ขั้นที่ 2

ระบุรายจ่ายของคุณ

ตอนนี้ถึงเวลาที่จะเป็นเจ้านายและบอกเงินของคุณว่าจะไปที่ไหนโดยการระบุรายจ่าย การทำงบประมาณครั้งแรกอาจต้องใช้ความพยายามอยู่บ้าง แต่จะง่ายขึ้นในเดือนถัด ๆ ไป

ตรวจดูรายการเดินบัญชีธนาคารและรวมยอดที่ใช้จ่ายในแต่ละหมวดของเดือนที่แล้ว ระบุยอดชำระหนี้รายเดือนทั้งหมด และรวมเงินออมรายเดือนที่คุณวางแผนจะเก็บไว้ด้วย เงินออมไม่ใช่รายจ่ายจริง ๆ แต่เราถือว่าเป็นรายจ่ายเพราะเงินนั้นถูกโอนไปยังบัญชีธนาคารอีกบัญชีหนึ่ง

รายการรายจ่ายของคุณอาจมีหน้าตาคล้ายกับตัวอย่างด้านล่างนี้ แปลกใจไหม? คุณอาจตกใจเมื่อเห็นว่าใช้เงินในบางหมวดไปมากแค่ไหน นั่นเป็นเรื่องดี คุณต้องเห็นปัญหาก่อนจึงจะแก้ไขได้

รายจ่าย	จำนวนเงิน
อาหาร	5,000
ค่าเช่าหรือค่าผ่อนบ้าน	10,000
ค่าไฟ	1,500
ค่าน้ำ	300
ค่าโทรศัพท์	700
ค่าอินเทอร์เน็ต	500
เงินสำรองฉุกเฉิน	2,000
ค่าสองแถว	800
ค่าน้ำมันรถยนต์หรือมอเตอร์ไซค์	1,200
ของใช้ในบ้าน	3,000
ค่าผ่อนรถยนต์	12,000
ค่าผ่อนบัตรเครดิต	5,000
ค่าผ่อนหนี้การศึกษา	2,000
รายจ่ายรวม	฿45,000

ขั้นที่ 3

รายได้ − รายจ่าย = ศูนย์

เป้าหมายคือให้เงินทุกบาทมีหน้าที่ เพื่อให้เหลือเงินศูนย์บาทท้ายงบประมาณของคุณ ทุกบาทต้องมีจุดประสงค์ มันจะออกมาลงตัวพอดีทุกสิ้นเดือนหรือไม่? คงไม่ แต่คุณควรพยายามให้ใกล้เคียงที่สุด ในตัวอย่างของเรา มีเงินเหลืออีก ฿5,000 ที่ต้องจัดสรร

รายได้

฿50,000

−

รายจ่าย

฿45,000

=

คงเหลือ

฿5,000

ถ้ารายได้ลบด้วยรายจ่ายได้ผลเป็นบวก นั่นเป็นเรื่องดี แต่ก็ต้องกำหนดหน้าที่ให้เงินที่เหลือนั้นด้วย ถ้าคุณกำลังปลดหนี้โดยใช้วิธีสโนว์บอลปลดหนี้ ให้นำเงินส่วนเกินทั้งหมดไปโปะหนี้ก้อนที่คุณกำลังเน้นปลดอยู่

ถ้ารายได้ลบด้วยรายจ่ายได้ผลเป็นลบ คุณต้องหาวิธีลดรายจ่าย เพิ่มรายได้ หรืออาจต้องทำทั้งสองอย่าง ตราบใดที่ตัวเลขนั้นยังเป็นลบ คุณก็จะยังขุดหลุมทางการเงินให้ลึกลงเรื่อย ๆ

ขั้นที่ 4

ถามคำถามที่ยาก ๆ กับตัวเอง

ตอนนี้ที่คุณคำนวณเสร็จแล้ว ถึงเวลาต้องถามตัวเองด้วยคำถามที่ตอบยาก จำไว้ว่าถ้าคุณไม่เปลี่ยนพฤติกรรมที่ทำให้คุณเจอปัญหาทางการเงินนี้ คุณจะไม่สามารถหลุดพ้นออกมาได้ ดูรายการรายจ่ายของคุณและหาจุดที่ประหยัดได้ ไล่ดูทุกหมวดอย่างละเอียดทีละหมวด

ทำไมฉันสั่งกะเพรา 90฿ บน Grab ในเมื่อทำเองที่บ้านใช้แค่ 30฿?
ฉันกำลังจ่ายค่าสมาชิกที่ตอนนี้ไม่จำเป็นอยู่หรือเปล่า? Netflix?
ทำไมฉันปล่อยให้อาหารเน่าเสียในตู้เย็น แทนที่จะวางแผนมื้ออาหารให้ดีกว่านี้?
ทำไมฉันเสีย 120฿ ค่าแท็กซี่แอร์ ในเมื่อนั่งสองแถวเหลือง 10฿ ก็ได้?
ฉันควรขายรถแล้วซื้อคันที่ถูกกว่าไหม?
ฉันใช้เงินทำเล็บไปเยอะขนาดนั้นเลยหรือ?!?!
ทำไมฉันซื้อไข่ราคาแพงที่ 7-11 ในเมื่อที่แม็คโครถูกกว่า?
ถ้าใช้มอเตอร์ไซค์แทนรถยนต์ จะประหยัดน้ำมันได้เท่าไหร่?
จำเป็นต้องมีอินเทอร์เน็ตที่บ้านไหม ในเมื่อที่ทำงานใช้ฟรีได้? แชร์กับเพื่อนบ้านได้ไหม?
ทำไมฉันไปตลาดหรือร้านค้าโดยไม่มีรายการ จนสุดท้ายซื้อของเกินความจำเป็น?
ทำไมฉันจ่าย 100฿ ที่คาร์แคร์อัตโนมัติใหม่ ในเมื่อล้างเองที่บ้านได้ใน 30 นาที?
ทำไมฉันซื้อของแบรนด์เนม ในเมื่อรุ่นที่ถูกกว่าก็ใช้ได้ดี?

ขั้นที่ 5

ติดตาม ปรับ และทำต่อไป

งบประมาณของคุณพร้อมใช้งานแล้ว หากต้องการความช่วยเหลือ ลองไปดูที่หน้าดาวน์โหลดและใช้แบบฟอร์มติดตามงบประมาณของเรา คอลัมน์หนึ่งแสดงงบประมาณที่คุณวางแผนไว้ ส่วนอีกคอลัมน์แสดงค่าใช้จ่ายจริง ติดตามรายจ่ายของคุณอย่างรอบคอบ และอัปเดตคอลัมน์นั้นทุกสัปดาห์หรือแม้กระทั่งทุกวัน เพื่อให้เห็นว่าคุณทำได้ดีแค่ไหน

งบประมาณนี้เป็นของคุณ คุณคือเจ้านายของเงินของคุณ ดังนั้นจงปรับได้ตามต้องการ ถ้าคุณพบว่า ฿3,000 ไม่พอสำหรับค่าอาหารในแต่ละเดือน เปลี่ยนตัวเลขและลองใหม่ในเดือนถัดไป งบประมาณแทบจะไม่เคยสมบูรณ์แบบ แต่มันจะช่วยนำทางการใช้จ่ายของคุณ

เมื่อเวลาผ่านไป คุณจะเก่งขึ้นมากในการประเมินว่าแต่ละเดือนต้องใช้เงินในแต่ละหมวดเท่าไหร่ ปลายเดือนทุกเดือน จงนั่งลงและตรวจให้แน่ใจว่างบประมาณพร้อมสำหรับเดือนใหม่ ถ้าคุณแต่งงานแล้ว ให้ทำด้วยกัน งบประมาณต้องกลายเป็นนิสัย ตั้งการแจ้งเตือนรายวัน รายสัปดาห์ และรายเดือนเพื่อทบทวนหรืออัปเดต สิ่งนี้จะไม่รู้สึกยากไปตลอด ในที่สุด การใช้ชีวิตอย่างประหยัด คอยสังเกตการใช้จ่าย และการอยู่ให้ห่างจากหนี้ จะกลายเป็นเรื่องธรรมชาติ

เครื่องมือที่ช่วยได้

💰 ระบบซองเงินสด

อีกวิธีหนึ่งในการจัดการรายจ่ายคือการใช้ซองเงินสด ถ้าคุณวางแผนจะใช้ ฿2,000 สำหรับค่าอาหาร ให้ใส่ ฿2,000 ในซองและซื้ออาหารด้วยเงินสดนั้นเท่านั้น เพื่อน ๆ อาจล้อเลียนคุณ แต่พวกเขาอาจจะถังแตก มีงานวิจัยแสดงให้เห็นว่าคนมักจะใช้เงินน้อยลงเมื่อใช้เงินสด เมื่อซองว่างเปล่า คุณก็หยุดใช้จ่ายในหมวดนั้น หรือย้ายเงินจากซองอื่น บางคนถึงกับพกเงินสดหลายซอง โดยแต่ละซองถูกกำหนดให้ใช้ในหมวดรายจ่ายที่ต่างกัน

🌙 กฎ “วันพรุ่งนี้”

ถ้าคุณอยากซื้อของบางอย่างที่ไม่จำเป็นจริง ๆ รอจนถึงเช้าวันรุ่งขึ้นก่อนตัดสินใจว่าจะซื้อหรือไม่ นี่เป็นกฎที่ดีสำหรับการตัดสินใจหลาย ๆ อย่างในชีวิต เรามักจะตัดสินใจได้ดีขึ้นหลังจากได้นอน เพราะมันช่วยให้เรารีเซ็ตและคิดได้ชัดเจนมากขึ้น เรามักจะมีการควบคุมตัวเองและวิจารณญาณที่ดีกว่าในตอนเช้า ฟังดูเหมือนเรื่องเล็กน้อย แต่คุณอาจจะประหลาดใจว่ามีกี่ครั้งที่วันถัดมาคุณตัดสินใจว่าจริง ๆ แล้วคุณไม่ได้อยากได้สิ่งที่อยากได้เมื่อคืนก่อน

📅 เช็กงบประมาณเย็นวันอาทิตย์

ทำให้เป็นนิสัยที่จะทบทวนและอัปเดตงบประมาณทุกเย็นวันอาทิตย์ หรือในเวลาอื่นที่กำหนดไว้ในแต่ละสัปดาห์ พิมพ์รายการเดินบัญชีธนาคารและใช้เพื่ออัปเดตตัวเลขของคุณ หากคุณเพิ่มหมายเหตุในการโอน หมายเหตุเหล่านั้นจะปรากฏในรายการเดินบัญชีและช่วยให้คุณติดตามรายจ่ายได้

🏦 บัญชีธนาคารหลายบัญชี

เปิดบัญชีธนาคารหลายบัญชีและตั้งชื่อเล่นในแอปธนาคารเพื่อให้คุณจำจุดประสงค์ของแต่ละบัญชีได้ ทันทีที่ได้รับเงินเดือน ให้โอนเงินเข้าบัญชีเหล่านั้นตามงบประมาณของคุณ ตัวอย่างเช่น ถ้าคุณเก็บ ฿2,000 ต่อเดือนสำหรับเงินสำรองฉุกเฉิน ให้โอน ฿2,000 ไปยังบัญชีนั้นและอัปเดตงบประมาณของคุณ

คุณอาจมีบัญชีแยกสำหรับค่าอาหาร เงินออม ค่าสุขภาพ ค่ายานพาหนะ ค่าการศึกษา และหมวดอื่น ๆ มันเหมือนกับการใช้ซองเงินในรูปแบบดิจิทัล และช่วยแยกเงินสำหรับความต้องการในอนาคตออกจากบัญชีใช้จ่ายหลัก เมื่อคุณโอนเงินระหว่างบัญชี ให้ใส่หมายเหตุในคำอธิบายการโอนเพื่อจำเหตุผลที่คุณย้ายเงินนั้น

ผมแนะนำให้มีอย่างน้อยสามบัญชี ได้แก่ บัญชีครัวเรือนสำหรับใช้จ่ายทั่วไป เงินสำรองฉุกเฉิน และบัญชีวางแผนค่าใช้จ่ายล่วงหน้า (ดูในหัวข้อถัดไปด้านล่าง) แอปธนาคารของกสิกรไทยถือว่าดีที่สุดแอปหนึ่งในประเทศไทย ซึ่งมีซองเงินดิจิทัลและฟีเจอร์งบประมาณในตัว

💰

วางแผนค่าใช้จ่ายล่วงหน้า (Sinking Fund)

รายจ่ายส่วนใหญ่ในงบประมาณของคุณเป็นรายจ่ายรายเดือน เช่น ค่าเช่าและค่าสาธารณูปโภค การวางแผนค่าใช้จ่ายล่วงหน้าเป็นวิธีเตรียมตัวสำหรับรายจ่ายที่ไม่ได้เกิดขึ้นทุกเดือน แทนที่จะเจอบิลประกันรถที่คุณลืมไปอย่างไม่ทันตั้งตัว คุณวางแผนล่วงหน้าและเก็บออมทีละน้อย สิ่งนี้มักถูกติดตามในกระดาษหรือสเปรดชีตแยกต่างหาก คุณสามารถดาวน์โหลดแบบฟอร์มวางแผนค่าใช้จ่ายล่วงหน้าได้ที่หน้าดาวน์โหลดของเรา

ในตัวอย่างด้านล่าง คนคนนี้มีรายจ่าย 6 อย่างที่ต้องเตรียมเงินไว้ล่วงหน้า ในงบประมาณหลัก เขาแค่เพิ่มหมวดรายจ่ายหนึ่งหมวดชื่อว่า ‘วางแผนค่าใช้จ่ายล่วงหน้า’ และโอน ฿6,800 เข้าบัญชีนั้นทุกเดือน

เก็บออมเพื่อ	ถึงกำหนด	จำนวนที่ต้องใช้	÷ เดือน	งบรายเดือน
ประกันภัยรถยนต์	มี.ค. ’27	฿9,600	12	฿800
ซ่อมบ้าน	มี.ค. ’27	฿12,000	12	฿1,000
ค่าเทอมโรงเรียน	พ.ย. ’26	฿8,000	8	฿1,000
ของขวัญคริสต์มาส	ธ.ค. ’26	฿9,000	9	฿1,000
ท่องเที่ยว / พักผ่อน	มิ.ย. ’26	฿6,000	3	฿2,000
ของขวัญวันเกิด	ธ.ค. ’26	฿9,000	9	฿1,000
รวม				฿6,800