เรียนรู้เรื่องหนี้

ลองจินตนาการว่าตอนนี้กลางเดือนและบิลต่างๆ ก็ยังมาเรื่อยๆ คุณจ่ายขั้นต่ำค่ามอเตอร์ไซค์ บัตรเครดิตสามใบ และไอโฟนที่ซื้อให้ตัวเองเป็นของขวัญวันเกิดเมื่อปีที่แล้วไปแล้ว แต่คุณยังเป็นหนี้เพื่อน ญาติ และเจ้าหนี้นอกระบบอีก พวกเขาจะโทรมาทวงเร็วๆ นี้ แต่เงินเดือนส่วนใหญ่หมดไปแล้ว ค่าเช่าบ้านและค่าไฟงวดถัดไปครบกำหนดก่อนวันเงินเดือนออก คุณยังต้องเติมน้ำมันและซื้ออาหารอีกสองสัปดาห์ แต่ตู้เย็นและถังน้ำมันก็เกือบหมดทั้งคู่

แล้วลูกก็ต้องการรองเท้าคู่ใหม่เพราะคู่เก่าพังตอนเตะบอล มอเตอร์ไซค์มีเสียงแปลกๆ ที่คุณรู้ว่าควรซ่อม และญาติโทรมาขอความช่วยเหลือเพราะธนาคารจะยึดรถกระบะใหม่ที่ซื้อมาแต่ผ่อนไม่ไหว คุณเปิดแอปธนาคารดูซ้ำแล้วซ้ำเล่าหวังว่ายอดเงินจะเปลี่ยนไป แล้วก็สงสัยว่า “ทำไมทำงานหนักขนาดนี้ แต่ชีวิตไม่เคยดีขึ้นเลย?!” เดือนนี้คุณอาจจ่ายบิลทุกอย่างได้และซื้ออาหารพอกิน แต่หลังจากนั้นแทบไม่เหลืออะไรเลย ไม่มีเงินสำรองฉุกเฉิน ไม่มีเงินเก็บเพื่ออนาคตลูก ไม่มีเงินสำหรับความฝันที่เคยมี พอมีปัญหาอีก ก็ต้องกู้อีก

ถ้าคุณรู้สึกว่าเรื่องนี้เหมือนกับชีวิตคุณ คุณไม่ได้อยู่คนเดียว! คุณไม่ใช่คนไม่ดีถ้ามีหนี้หรือกำลังดิ้นรนผ่อนชำระ เราทุกคนเคยทำผิดพลาดเรื่องเงิน เป้าหมายของเว็บไซต์นี้คือให้ความหวังว่าอิสรภาพจากหนี้เป็นไปได้!

หนี้ไม่ใช่เครื่องมือสร้างความมั่งคั่ง ทุกบาทที่คุณจ่ายให้เจ้าหนี้คือเงินที่ควรจะนำไปสร้างอนาคต แต่กลับไปเข้ากระเป๋าคนอื่น มันทำให้คุณก้าวไปข้างหน้าช้าลงและฉุดรั้งคุณไว้ เครื่องมือที่ดีที่สุดในการสร้างความมั่งคั่งคือรายได้ของคุณ แต่ถ้าคุณส่งเงินก้อนใหญ่ให้เจ้าหนี้ เครื่องมือนั้นก็ทำหน้าที่ไม่ได้อย่างที่ควร หลายคนอยากให้คุณเชื่อว่าหนี้คือคำตอบสู่ความร่ำรวย คุณอาจได้ยินจากเพื่อน ญาติ โฆษณา และธนาคาร แต่สำหรับคนจำนวนมาก หนี้ไม่ใช่อะไรเลยนอกจากเครื่องมือขุดหลุมลึกที่รู้สึกว่าจะปีนออกมาไม่ได้ หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีปลดหนี้ โปรดไปที่หน้าวิธีปลดหนี้แบบสโนว์บอล เรายังมีเครื่องคำนวณที่เป็นประโยชน์เพื่อช่วยให้คุณเริ่มต้นได้ด้วย

หนี้บางประเภทมีความเสี่ยงมากกว่าประเภทอื่น สินเชื่อบ้านและสินเชื่อการศึกษามักมีความเสี่ยงต่ำกว่า สินเชื่อรถยนต์มีความเสี่ยงมากกว่าเพราะคุณจ่ายดอกเบี้ยในขณะที่ทรัพย์สินเสื่อมราคา หนี้อุปโภคบริโภคดอกเบี้ยสูงอันตรายที่สุด รวมถึงบัตรเครดิต สินเชื่อส่วนบุคคล หนี้นอกระบบ และสินเชื่อจากผู้ให้บริการที่ไม่ใช่ธนาคาร ไม่ว่าดอกเบี้ยจะเท่าไหร่ หนี้ทุกประเภทมีความเสี่ยง การไม่มีหนี้ทำให้สบายใจกว่า

*อัตราดอกเบี้ยโดยประมาณจากการวิจัย อัตราจริงอาจแตกต่างกัน

สินเชื่อบ้านคือสินเชื่อระยะยาวที่ใช้ซื้ออสังหาริมทรัพย์ บ้านเป็นหลักประกัน หมายความว่าถ้าคุณหยุดผ่อน ธนาคารสามารถยึดบ้านได้ จนกว่าจะชำระสินเชื่อครบ ธนาคารยังมีสิทธิเรียกร้องตามกฎหมายเหนือทรัพย์สินนั้น คุณยังไม่ได้เป็นเจ้าของเต็มตัว

ธนาคารมักใช้คำว่า MRR (Minimum Retail Rate) และ MLR (Minimum Loan Rate) โดยปกติคุณจะได้ดอกเบี้ยโปรโมชั่นที่ต่ำกว่าในช่วงสองสามปีแรก หลังจากช่วงโปรโมชั่น อัตราดอกเบี้ยมักกลายเป็น MRR ลบส่วนลด อัตราดอกเบี้ยเปลี่ยนแปลงตามนโยบายของธนาคารแห่งประเทศไทย อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านในไทยช่วงที่ผ่านมาอยู่ที่ประมาณ 5% ถึง 7%

ลองใช้เครื่องคำนวณสินเชื่อบ้านของเราเพื่อคำนวณค่างวด และดูว่าการตัดสินใจเล็กๆ สามารถช่วยประหยัดเวลาและเงินได้มหาศาลแค่ไหน

เมื่อไหร่ควรซื้อ: ซื้อก็ต่อเมื่อคุณปลดหนี้อุปโภคบริโภคแล้ว มีเงินสำรองฉุกเฉินแล้ว และเก็บเงินดาวน์ได้ 20% แล้วเท่านั้น นอกจากนี้ การซื้อจะเหมาะสมที่สุดถ้าคุณวางแผนจะอยู่ในพื้นที่นั้นอย่างน้อย 5 ปี ค่างวดสินเชื่อบ้านควรไม่เกิน 25–30% ของรายได้สุทธิ ธนาคารอาจอนุมัติวงเงินที่สูงกว่า แต่ไม่ได้หมายความว่าคุณควรกู้มากขนาดนั้น ควรให้ค่างวดอยู่ในระดับที่งบประมาณรับไหว เพื่อให้ยังมีพื้นที่หายใจในงบของคุณ

เมื่อไหร่ควรเช่า: คุณควรเช่าต่อไปในขณะที่กำลังปลดหนี้อุปโภคบริโภค สร้างเงินสำรองฉุกเฉิน หรือเก็บเงินดาวน์ให้มากขึ้น และยังควรเช่าถ้าไม่แน่ใจว่าจะอยู่ในพื้นที่นั้นนานแค่ไหน

บัตรเครดิตไม่ใช่เงินฟรี มันคือสินเชื่อระยะสั้นดอกเบี้ย 0% ที่สามารถกลายเป็นสินเชื่อระยะยาวดอกเบี้ย 16% ได้อย่างรวดเร็ว ธนาคารจ่ายเงินวันนี้และคุณสัญญาว่าจะจ่ายคืนทีหลัง ถ้าคุณจ่ายยอดคงค้างทั้งหมดทุกเดือน มันสามารถเป็นเครื่องมือที่สะดวก ถ้าคุณมียอดค้างชำระ มันจะกลายเป็นหนี้อุปโภคบริโภคที่แพงที่สุดประเภทหนึ่ง

บัตรเครดิตเปลี่ยนความรู้สึกเรื่องการใช้จ่าย งานวิจัยหลายชิ้นแสดงว่าคนใช้จ่ายมากขึ้น 12–18% เมื่อใช้บัตรเครดิตแทนเงินสด^[1] ทำไม? การแตะบัตรทำให้การจ่ายเงินดูไม่เจ็บปวด งานวิจัยแสดงว่าการจ่ายด้วยบัตรเครดิตลด "ความเจ็บปวดจากการจ่ายเงิน" ทางจิตวิทยา^[2] เงินสดจับต้องได้ คุณมอบเงินจริงๆ ออกไปและรู้สึกถึงการสูญเสียทันที เมื่อสิ่งใดรู้สึกง่าย เรามักจะทำมากขึ้น เยี่ยมชมหน้าการทำงบประมาณของเราเพื่อเรียนรู้กลยุทธ์เพิ่มเติมในการใช้จ่ายน้อยลงและปลดหนี้

ถ้าคุณจ่ายยอดคงค้างเต็มจำนวนไม่ได้ ธนาคารจะได้เงินจากดอกเบี้ยของคุณมากกว่าที่คุณจะได้จากรางวัล รางวัลบัตรเครดิตไม่ได้ออกแบบมาเพื่อทำให้คุณรวยขึ้น แต่ออกแบบมาเพื่อกระตุ้นให้คุณใช้จ่ายมากขึ้น ยิ่งรูดมาก ธนาคารยิ่งได้เงินมาก

ตัวอย่าง: บัตรเครดิตให้เงินคืน 10% ที่ร้านกาแฟ คุณรู้สึกว่าประหยัดเงินเลยไปบ่อยขึ้น ผ่านไประยะหนึ่งกลับใช้จ่ายกับกาแฟราคาแพงมากกว่าเดิมเพราะเลือกบัตรรางวัล จะดีกว่าไหมถ้าตั้งงบกาแฟสัปดาห์ละแก้วแล้วไม่เล่นเกมพวกนี้ของบัตรเครดิตจะดีกว่าไหม?

บัตรเดบิตทำได้เกือบทุกอย่างที่บัตรเครดิตทำ โดยไม่มีความเสี่ยงที่จะใช้จ่ายเกินตัว บัตรเดบิตใช้เงินที่มีอยู่แล้วในบัญชีธนาคาร สำหรับหลายคน โดยเฉพาะคนที่พยายามปลดหนี้ บัตรเดบิตเป็นตัวเลือกที่ปลอดภัยกว่า ถ้าคุณสามารถใช้ชีวิตภายในงบประมาณที่เขียนไว้และจ่ายยอดคงค้างเต็มจำนวนทุกเดือน บัตรเครดิตสามารถใช้เป็นเครื่องมือได้ แต่ทันทีที่คุณเริ่มมียอดค้างชำระ เครื่องมือนั้นก็จะกลายเป็นของที่แพงมาก

NCB คือบริษัทเอกชนที่ได้รับใบอนุญาตจากรัฐบาล ทำหน้าที่รวบรวมข้อมูลบัญชีสินเชื่อจากสถาบันการเงินสมาชิกและจัดทำรายงานเครดิตและคะแนนเครดิต เมื่อคุณยื่นขอสินเชื่อ ผู้ให้กู้จะเข้าถึงรายงานของคุณเพื่อช่วยตัดสินใจว่าจะอนุมัติสินเชื่อให้คุณหรือไม่

จริงๆ แล้วไม่มีสิ่งที่เรียกว่า "แบล็กลิสต์"^[1] นี่เป็นความเชื่อผิดๆ ที่พบบ่อย รายงานเครดิตของคุณเพียงแสดงประวัติสินเชื่อ และถ้าผู้ให้กู้ไม่ชอบสิ่งที่เห็น พวกเขาก็ปฏิเสธคำขอ คุณสามารถตรวจสอบรายงานเครดิตได้ฟรีที่ไปรษณีย์ หรือดาวน์โหลดแอปเพื่อขอรายงาน แล้วระบบจะส่งให้ทางอีเมล^[2]