การออมและการลงทุน

มีหลายสิ่งที่ควรค่าแก่การออม และการวางกลยุทธ์ในการออมเป็นเรื่องสำคัญมาก เรื่องนี้มีความเห็นหลากหลาย คุณต้องตัดสินใจว่าอะไรเหมาะกับสถานการณ์ของคุณที่สุด เมื่อเราพูดถึงการออมในการอบรมของเรา เรามักหมายถึงเงินที่อาจต้องใช้ภายใน 5 ปีข้างหน้า ส่วนเงินที่คุณยังไม่ต้องใช้ภายใน 5 ปี ลองดูส่วนการลงทุนในหน้านี้

ถ้ายังไม่ได้อ่าน ขอแนะนำให้กลับไปอ่าน 7 ขั้นตอนสู่ความสงบทางการเงิน และหน้าเรื่อง เรียนรู้การทำงบประมาณ ก่อน

🏥 เหตุฉุกเฉิน

เหตุฉุกเฉินคือสิ่งที่ไม่คาดคิด จำเป็น และเร่งด่วน เช่น ยางรถแบนหรือตกงานกะทันหัน ส่วนสินเชื่อมอเตอร์ไซค์ของแฟนน้องชายไม่ใช่เหตุฉุกเฉิน หากต้องการเรียนรู้วิธีสร้างเงินสำรองฉุกเฉิน เข้าไปดูได้ที่ หน้านี้

📅 รายจ่ายที่คาดเดาได้

ชุดนักเรียน เบี้ยประกัน ค่าส่วนกลางหมู่บ้าน และของขวัญวันเกิดเวียนมาทุกปี ถ้าคุณต้องประหลาดใจกับรายจ่ายที่คาดเดาได้ ปัญหาไม่ได้อยู่ที่รายได้ แต่อยู่ที่การวางแผน ใช้ บัญชีเก็บเงินสำหรับค่าใช้จ่ายล่วงหน้า (Sinking Fund) เพื่อกันเงินไว้ล่วงหน้า

🏠 ค่าใช้จ่ายก้อนใหญ่

การออมล่วงหน้าทำให้คุณสามารถจ่ายเป็นเงินสดสำหรับเป้าหมาย เช่น เงินดาวน์บ้าน เงินทุนเริ่มต้นทำธุรกิจ การเปลี่ยนรถ หรือทริปครอบครัว

ผลสำรวจของธนาคารแห่งประเทศไทยพบว่าในกลุ่มคนไทยที่มีเงินออม มีเพียงประมาณ 56% เท่านั้นที่เก็บเงินส่วนหนึ่งไว้ในบัญชีออมทรัพย์¹ เป็นตัวเลขที่ต่ำมาก! แล้วอีกเกือบครึ่งหนึ่งเก็บเงินสดไว้ใต้เตียง แทนที่จะฝากไว้ในธนาคารอย่างปลอดภัยหรือเปล่า?

ถ้ามีคนขโมยเงินจากบ้านคุณ เงินนั้นน่าจะหายไปตลอดกาล แต่ถ้าธนาคารล้ม รัฐบาลไทยคุ้มครองเงินฝากบางส่วนผ่าน สถาบันคุ้มครองเงินฝาก เงินฝากในธนาคารไทยได้รับความคุ้มครองสูงสุด ฿1,000,000 ต่อคน ต่อสถาบันการเงิน

มีบัญชีอยู่ 2 ประเภทที่ควรพิจารณาสำหรับเก็บเงินที่อาจต้องใช้ภายใน 5 ปีข้างหน้า

ดอกเบี้ยทบต้นคือการที่เงินของคุณสร้างเงินขึ้นมา แล้วเงินใหม่นั้นก็เริ่มสร้างเงินขึ้นมาอีก ในตอนแรกอาจรู้สึกช้า เกือบน่าเบื่อ แต่เมื่อเวลาผ่านไปหลายปี มันสามารถกลายเป็นพลังที่ทรงพลังอย่างมาก

เพื่อให้เห็นภาพในชีวิตจริง ลองนึกถึงคนสองคนที่ออมเงินจำนวนเท่ากัน เป็นเวลาเท่ากัน สิ่งที่ต่างกันเพียงอย่างเดียวคือพวกเขานำเงินระยะยาวไปเก็บไว้ที่ไหน

ทั้งสองคนออมเงินเท่ากัน แต่คนหนึ่งจบลงด้วยเงินมากกว่าสิบเท่า ความแตกต่างไม่ได้อยู่ที่วินัย แต่อยู่ที่ที่ที่เก็บเงินระยะยาวไว้ อยากเห็นไหมว่าตัวเลขของคุณเองจะเป็นอย่างไร? ลองใช้ เครื่องคำนวณการลงทุน ของเรา

ดอกเบี้ยทบต้นเกิดขึ้นใน 3 ขั้นตอนง่ายๆ ขั้นแรก คุณใส่เงินเพิ่มอย่างสม่ำเสมอ แม้จำนวนจะน้อย จากนั้นเงินก้อนนั้นได้รับผลตอบแทนและเริ่มเติบโต แทนที่จะนิ่งอยู่กับที่ ในที่สุด การเติบโตนั้นก็เริ่มเติบโตด้วยตัวเอง ตอนนี้เงินต้นของคุณและผลตอบแทนที่สะสมจากปีก่อนๆ กำลังทำงานร่วมกันเพื่อคุณ

พลังพิเศษของการลงทุนคือเวลา ในปีแรกๆ การเติบโตส่วนใหญ่มาจากเงินที่คุณนำใส่เข้าไป ภายหลัง การเติบโตจะมาจากตัวการลงทุนเองมากขึ้นเรื่อยๆ นั่นคือเหตุผลที่ดอกเบี้ยทบต้นรู้สึกช้าในตอนแรก แต่ทรงพลังในภายหลัง ยิ่งคุณเริ่มลงทุนเร็วเท่าใด เงินของคุณก็มีเวลาเติบโตมากขึ้นเท่านั้น

บัญชีออมทรัพย์ก็ยังคงสำคัญ เพราะปกป้องเงินสำรองฉุกเฉินของคุณและเงินที่อาจต้องใช้เร็วๆ นี้ แต่ถ้าเงินทั้งหมดของคุณอยู่ในบัญชีดอกเบี้ยต่ำตลอดไป มันจะยากมากที่จะเอาชนะเงินเฟ้อและสร้างความมั่งคั่งในระยะยาว

กองทุนรวมและ ETF

กองทุนรวมหรือ ETF คือวิธีลงทุนในบริษัทหลายแห่งในเวลาเดียวกัน แทนที่จะซื้อหุ้นเพียงบริษัทเดียว คุณซื้อหน่วยลงทุนของกองทุนที่อาจถือหุ้นในบริษัทหลายสิบ หลายร้อย หรือแม้แต่หลายพันแห่ง

นี่เป็นวิธีกระจายความเสี่ยงที่ง่ายที่สุดวิธีหนึ่ง กองทุนที่กระจายการลงทุนทั่วตลาดช่วยให้คุณลงทุนในตลาดหุ้นโดยรวมได้ แทนที่จะต้องเดาว่าบริษัทไหนจะทำผลงานดีที่สุด กองทุนก็มีมูลค่าขึ้นและลงเช่นกัน ไม่ได้รับการรับประกัน แต่มีประวัติระยะยาวที่ดี

สหกรณ์ออมทรัพย์

สหกรณ์ออมทรัพย์คือสหกรณ์ทางการเงินที่สมาชิกเป็นเจ้าของ สมาชิกออมเงินร่วมกัน และสหกรณ์ใช้เงินเหล่านั้นเพื่อปล่อยกู้ให้สมาชิกคนอื่น ต่างจากธนาคารพาณิชย์ตรงที่เป้าหมายไม่ใช่การทำกำไรให้ผู้ถือหุ้นภายนอก ผลประโยชน์ตั้งใจให้กลับคืนสู่สมาชิก

สหกรณ์ออมทรัพย์สามารถเป็นที่ออมหรือกู้ที่ดีได้ โดยเฉพาะเมื่อบริหารจัดการดี อาจให้อัตราการกู้ที่ดีกว่าธนาคาร และส่งเสริมการออมที่มีวินัย

แต่สหกรณ์ออมทรัพย์จะแข็งแกร่งเท่ากับผู้นำและการจัดการการเงินของมันเท่านั้น ก่อนเข้าร่วมหรือลงทุน ให้ตั้งคำถาม ใครเป็นผู้บริหาร? ถอนเงินได้ง่ายแค่ไหน? จะเกิดอะไรขึ้นถ้าสมาชิกหยุดชำระคืนเงินกู้?

ทองคำ

ทองคำถูกใช้เป็นที่เก็บมูลค่ามานานหลายพันปี หลายคนชอบทองคำเพราะมันรู้สึกจริง คุ้นเคย และเข้าใจง่าย ทองคำยังมีประโยชน์เมื่อคนกังวลเรื่องเงินเฟ้อ ปัญหาค่าเงิน หรือความไม่มั่นคง

แต่ทองคำไม่ได้สร้างรายได้ ไม่ได้จ่ายดอกเบี้ย ค่าเช่า หรือเงินปันผล ถ้าคุณซื้อทองคำ คุณกำลังหวังว่าภายหลังจะมีคนยอมจ่ายราคาที่สูงกว่าที่คุณซื้อ

ทองคำสามารถเป็นส่วนหนึ่งของแผนได้ แต่ระวังอย่าให้กลายเป็นส่วนใหญ่ของแผนคุณ การเป็นเจ้าของสินทรัพย์ที่สร้างรายได้ เช่น ธุรกิจผ่านกองทุนหุ้น หรืออสังหาริมทรัพย์ที่ให้เช่า จะทำให้เงินของคุณมีโอกาสเติบโตได้ดีกว่าเมื่อเวลาผ่านไป

คริปโทเคอร์เรนซีและบล็อกเชน

คริปโทเคอร์เรนซีคือเงินดิจิทัลที่อยู่ในรูปอิเล็กทรอนิกส์เท่านั้น ไม่ได้ออกโดยธนาคารหรือรัฐบาลทั่วไป บล็อกเชนเป็นเทคโนโลยีเบื้องหลังของคริปโทเคอร์เรนซีหลายตัว คุณสามารถนึกภาพมันเหมือนสมุดบันทึกดิจิทัลที่ใช้ร่วมกันและมีคอมพิวเตอร์หลายเครื่องช่วยกันยืนยัน

บางคนเชื่อว่าคริปโทเคอร์เรนซีจะมีความสำคัญมากขึ้นในอนาคต บางทีพวกเขาอาจถูก แต่ราคาสามารถเคลื่อนไหวขึ้นและลงได้อย่างรวดเร็ว และหลายคนสูญเสียเงินเพราะเทรดด้วยอารมณ์หรือไล่ตามกำไรเร็ว

ถ้าคุณเลือกถือครองคริปโทเคอร์เรนซี ให้เป็นเพียงส่วนเล็กๆ ของแผนรวมของคุณ อย่ากู้เงินมาซื้อ อย่าเทรดเหมือนเล่นพนัน คาดหวังให้ราคาแกว่งแรง และลงทุนเฉพาะเงินที่คุณสามารถปล่อยทิ้งไว้นานๆ ได้

อสังหาริมทรัพย์

อสังหาริมทรัพย์เป็นได้ทั้งที่อยู่อาศัยและการลงทุน การเป็นเจ้าของบ้านสามารถสร้างความมั่นคงให้ครอบครัว การเป็นเจ้าของอสังหาริมทรัพย์ให้เช่าสามารถสร้างรายได้และอาจเพิ่มมูลค่าเมื่อเวลาผ่านไป

แต่การลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ไม่ใช่รายได้แบบไม่ต้องดูแล บ้านและที่ดินต้องบำรุงรักษา ผู้เช่าย้ายออก ต้องซ่อมแซม ภาษี ค่าธรรมเนียม การปล่อยห้องว่าง และปัญหาทางกฎหมายอาจลดกำไรของคุณ

ก่อนซื้ออสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุน ให้เข้าใจตลาดท้องถิ่น ต้นทุนจริง และจะบริหารทรัพย์สินอย่างไร ระวังเป็นพิเศษเรื่องการใช้หนี้มากเกินไป อสังหาริมทรัพย์สามารถสร้างความมั่งคั่งได้ แต่ก็สามารถสร้างความเครียดมหาศาลถ้าคุณซื้อเร็วเกินไปหรือกู้มากเกินไป วิธีที่ดีที่สุดในการซื้อหรือลงทุนในสิ่งใดก็ตามคือไม่เป็นหนี้

* หน้านี้เป็นความรู้ทางการเงินทั่วไป ไม่ใช่คำแนะนำการลงทุนส่วนบุคคล หากต้องการคำแนะนำเฉพาะสถานการณ์ของคุณ กรุณาปรึกษาผู้เชี่ยวชาญที่มีคุณสมบัติเหมาะสม